W Polsce zmiany klimatyczne oraz zwiększona liczba gwałtownych opadów prowadzą do coraz częstszych przypadków powodzi, które mogą wyrządzać ogromne szkody materialne. W związku z tym, coraz więcej właścicieli nieruchomości zadaje sobie pytanie: czy mój dom jest ubezpieczony od powodzi? Aby to sprawdzić, nie wystarczy sam fakt posiadania polisy ubezpieczeniowej – kluczowe są szczegółowe zapisy w umowie. W tym artykule dowiesz się, jak krok po kroku zweryfikować swoją polisę i na co zwrócić szczególną uwagę.
Co to jest ubezpieczenie od powodzi?
Zacznijmy od definicji. Ubezpieczenie od powodzi to dodatkowa opcja w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania, która chroni Twoją nieruchomość przed szkodami wynikającymi z zalania spowodowanego podniesieniem się poziomu wód rzek, jezior lub innych zbiorników wodnych, a także przez intensywne opady. Należy pamiętać, że ochrona przed powodzią nie jest zawsze automatycznie zawarta w standardowej polisie. Może wymagać dodatkowej opłaty lub rozszerzenia umowy.
Krok 1: Sprawdź sekcję dotyczącą ryzyk ubezpieczeniowych
Podstawowym krokiem, aby dowiedzieć się, czy Twój dom jest ubezpieczony od powodzi, jest dokładne przeczytanie sekcji polisy dotyczącej tzw. ryzyk ubezpieczeniowych. Najczęściej znajduje się tam lista zdarzeń losowych, które objęte są ochroną ubezpieczeniową. Jeżeli w tej sekcji znajdziesz zapis o powodzi, oznacza to, że nieruchomość jest ubezpieczona od tego ryzyka.
Kluczowe zapisy, na które warto zwrócić uwagę:
- "powódź" – powinno być jasno określone, czy powódź jest włączona w zakres ubezpieczenia;
- "zalanie" – choć może wydawać się podobne, zalanie i powódź to dwa różne pojęcia. Zalanie odnosi się do uszkodzeń wodnych wynikających z np. pękniętej rury, a nie powodzi.
Krok 2: Upewnij się, że powódź nie jest wyłączona z ochrony
Czasami, mimo że powódź jest wymieniona jako możliwe ryzyko, może znajdować się w sekcji tzw. wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wyłączenia to sytuacje, w których ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za szkody, nawet jeśli dane zdarzenie miało miejsce. Dlatego niezwykle ważne jest, aby przeanalizować te zapisy. Jeśli powódź znajduje się na liście wyłączeń, Twoja nieruchomość nie jest objęta ochroną w przypadku tego typu zdarzenia.
Ważne jest, aby zwrócić uwagę na szczegółowe zapisy dotyczące:
- regionów zagrożonych powodzią – niektóre polisy mogą wykluczać ochronę nieruchomości położonych na terenach szczególnie narażonych na zalania;
- minimalnych wysokości opadów – w polisie może znajdować się zapis, że ochrona zadziała dopiero po przekroczeniu określonej normy opadów.
Krok 3: Sprawdź dodatkowe rozszerzenia
Nie zawsze powódź jest wliczona w podstawowy pakiet ubezpieczeniowy. Często jest to dodatkowe rozszerzenie, które możesz dokupić. Jeśli w Twojej polisie nie ma wzmianki o powodzi, skontaktuj się z ubezpieczycielem i zapytaj o możliwość dokupienia takiego rozszerzenia. Może ono być dostępne w ramach ubezpieczenia od zdarzeń losowych lub specjalnie dedykowanego rozszerzenia na wypadek powodzi.
Zwróć uwagę na:
- wysokość składki po dodaniu powodzi do polisy;
- zakres ochrony, jaki oferuje dodatkowe rozszerzenie – może obejmować zarówno budynek, jak i mienie ruchome.
Krok 4: Analiza franszyzy i udziału własnego
Jeśli Twoja polisa obejmuje powódź, warto jeszcze sprawdzić zapisy dotyczące franszyzy redukcyjnej i udziału własnego. Są to kwoty, które musisz pokryć z własnej kieszeni, zanim ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 10 000 zł, a szkoda wywołana przez powódź wynosi 50 000 zł, ubezpieczyciel wypłaci Ci jedynie 40 000 zł. Upewnij się, że te wartości są dla Ciebie akceptowalne.
Krok 5: Ochrona mienia ruchomego
Często polisy ubezpieczeniowe obejmujące powódź dotyczą jedynie samego budynku. Aby upewnić się, że również Twoje mienie ruchome (np. meble, sprzęt AGD, elektronika) jest objęte ochroną, musisz sprawdzić szczegółowe zapisy w polisie. Może być konieczne dokupienie osobnej opcji lub rozszerzenia ochrony na mienie ruchome w przypadku powodzi.
Krok 6: Ochrona przed skutkami długotrwałych deszczy
Powódź to nie jedyna forma szkód wywołanych przez wodę. Długotrwałe deszcze mogą prowadzić do zalania nieruchomości, nawet jeśli nie doszło do klasycznej powodzi. Warto sprawdzić, czy Twoja polisa zawiera zapisy dotyczące szkód wynikających z tego typu zdarzeń.
O czym należy pamiętać:
- długotrwałe opady deszczu mogą prowadzić do uszkodzeń fundamentów, piwnic czy garaży;
- niektóre polisy mogą oddzielnie traktować szkody spowodowane przez wodę deszczową od powodzi, dlatego warto zadbać o pełne zabezpieczenie.
Co zrobić, jeśli Twój dom nie jest ubezpieczony od powodzi?
Jeśli po dokładnym przeanalizowaniu polisy okazuje się, że Twój dom nie jest ubezpieczony od powodzi, skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym. W wielu przypadkach możliwe jest dokupienie odpowiedniego rozszerzenia ochrony. Ważne jest, aby to zrobić zanim nadejdzie ryzyko powodzi, ponieważ po ogłoszeniu ostrzeżeń hydrologicznych ubezpieczyciele mogą odmówić przyjęcia nowego ryzyka lub podnieść stawki.
Podsumowanie
Posiadanie ubezpieczenia domu czy mieszkania nie zawsze oznacza, że jesteśmy chronieni przed powodzią. Aby mieć pewność, że Twoja nieruchomość jest odpowiednio zabezpieczona, warto skrupulatnie przeanalizować wszystkie zapisy w polisie, zwłaszcza dotyczące ryzyk ubezpieczeniowych, wyłączeń oraz dodatkowych rozszerzeń. Tylko wtedy możesz spać spokojnie, wiedząc, że nawet w przypadku powodzi otrzymasz odpowiednie wsparcie finansowe.
